De nos jours, un nombre croissant de prêteurs s’orientent vers les hypothèques subsidiaires. Il est donc plus important que jamais de comprendre les différences entre les hypothèques subsidiaires et les hypothèques standards.

La principale différence est la suivante : une hypothèque subsidiaire est enregistrée pour un montant supérieur à ce qui est requis au moment de la clôture, par exemple, jusqu’à 125 % de la valeur du domicile à la clôture avec TD Canada Trust ou 100 % avec ING Direct et de nombreuses caisses populaires, plutôt que le montant requis pour clore la transaction (comme c’est le cas pour une hypothèque standard).

L’inconvénient principal d’une hypothèque subsidiaire devient évident au moment du renouvellement de l’hypothèque. Ce produit n’est pas idéal pour les emprunteurs qui veulent de la souplesse à l’échéance de leur hypothèque puisque les hypothèques subsidiaires sont difficiles à transférer d’un prêteur à l’autre.

Autrement dit, si vous voulez changer de prêteur afin d’obtenir un meilleur produit ou un meilleur taux à l’avenir, vous devrez retourner à la case départ et payer de nouveaux frais juridiques allant de 500 $ à 1 000 $. Dans la plupart des cas, s’il s’agit d’une hypothèque standard, le nouveau prêteur assumera les frais juridiques d’un transfert direct afin d’attirer de nouveaux clients.

Dans le cas d’une hypothèque subsidiaire, il pourrait aussi s’avérer difficile d’obtenir une deuxième hypothèque ou une marge de crédit

hypothécaire, à moins que la valeur de votre domicile ait augmentée considérablement.

Selon les prêteurs qui offrent des hypothèques subsidiaires, ce type de produit permet à un emprunteur d’accéder à son avoir propre foncier de manière plus efficace et économique, pour régler des dettes, rénover ou investir dans de l’immobilier, par exemple. L’emprunteur n’a pas besoin de consulter un avocat et de payer des frais juridiques puisque l’argent est disponible au fur et à mesure que son hypothèque est remboursée. Et pourtant, si vous lisez tous les détails des conditions, il se peut que vous deviez être approuvé à nouveau au moment du renouvellement.

Dans le cas d’une hypothèque standard, vous avez l’option de changer de prêteur au moment du renouvellement sans devoir payer de frais juridiques et bon nombre d’emprunteurs préfèrent conserver cette souplesse. Si vous avez une hypothèque standard et que vous devez emprunter davantage, vous avez l’option d’une deuxième hypothèque ou d’une marge de crédit hypothécaire qui vous permet de retirer de l’argent au fur et à mesure du remboursement de votre hypothèque.

Entreprendre le processus de l’obtention d’une hypothèque par soi-même peut s’avérer épineux. Un professionnel hypothécaire qui a accès à de nombreux prêteurs peut vous aider à garantir que vous recevez le produit et le taux qui répondent le mieux à vos besoins particuliers.

N’hésitez pas à communiquer avec moi pour toute question liée à ces types de produits ou à votre hypothèque en général. Comme toujours, je suis là pour vous aider!

Air confiné? Odeurs persistantes? Taux d'humidité trop élevé? Ces nuisances peuvent se retrouver dans toutes les maisons, même les mieux construites. L'aération par ouverture des fenêtres peut atténuer le problème. S'il fait doux à l’extérieur et qu'il y a un léger vent, ouvrir une fenêtre peut être bénéfique. Mais dans le climat canadien, chaud en été et froid en hiver, cela n'est pas toujours pratique ou possible. Laisser une fenêtre ouverte en plein hiver fera augmenter votre facture de chauffage et les courants d’air entraîneront des désagréments sur le plan du confort. Quant à la fenêtre, elle pourrait bien geler en position ouverte. De plus, l'air entrant, non filtré, contient des poussières et
la chaleur sortant par la fenêtre est perdue. Une fenêtre laissée ouverte peut également occasionner des problèmes pour la sécurité ou des nuisances sonores. Enfin, on ne peut régler la quantité d'air entrant, ni sa diffusion dans les différentes pièces de la maison.

La ventilation à récupération de chaleur

Heureusement, il existe une autre méthode permettant d'introduire de l'air neuf dans la maison et cette méthode est sûre, très efficace et peu gourmande en énergie : le ventilateur récupérateur de chaleur (VRC). Les VRC sont des appareils de la taille d'une mallette habituellement munis de deux ventilateurs, le premier introduit de l'air neuf, le second extrait l'air vicié. La chaleur est transférée de l'air sortant à l'air entrant (dans le noyau d'échange de chaleur), ce qui aide à réduire les coûts de chauffage. Les deux flux d’air sont séparés, et seule la chaleur est transférée à l'air entrant. Le VRC agit donc en quelque sorte comme le poumon de la maison.

Dans les habitations équipées de plinthes électriques ou d'appareils de chauffage par rayonnement, l'air neuf introduit par le VRC est acheminé directement aux chambres et aux principales pièces de la maison par un réseau de conduits réservé à cet usage. Le VRC extrait simultanément l'air vicié de la cuisine et des salles de bains et l'évacue à l'extérieur. Dans les habitations équipées de générateurs de chaleur, il n'est pas rare de trouver des VRC branchés sur le réseau de conduits du générateur. Ce dernier fonctionne alors en continu pour diffuser l'air neuf dans la maison, et les ventilateurs de

cuisine et de salles de bains fournissent une ventilation d'appoint. Les VRC sont munis de réglages permettant d'en ajuster la vitesse en fonction des besoins. On trouve également des commandes automatiques permettant de moduler le fonctionnement du VRC.

Les VRC sont intégrés aux maisons neuves éconergétiques, réduisant les fuites d'air et les coûts de chauffage et de climatisation, et assurant le confort des occupants. La réduction des fuites d'air non voulues aide également à protéger la toiture, les murs et le sous-sol des dommages causés par l'humidité. Cependant, plus la maison est étanche, plus elle a besoin de ventilation mécanique contrôlée et efficace en énergie pour assurer l'échange d'air intérieur-extérieur nécessaire à une saine qualité de l'air intérieur. En éliminant les fuites d’air d'une maison existante et en l'équipant d'un ventilateur récupérateur de chaleur, vous réduisez votre facture de chauffage tout en maintenant une qualité de l'air intérieur aussi bonne sinon meilleure qu'auparavant.

L’installation

Il est possible d'acheter un VRC dans certains magasins de rénovation, mais il peut être préférable d'en confier la conception et l'installation à un entrepreneur qualifié. Celui-ci sera certifié par l'Institut canadien du chauffage, de la climatisation et de la réfrigération ou un organisme de formation semblable, conformément aux codes et aux normes de construction en vigueur. Il est en effet essentiel de mesurer et d'équilibrer les flux d’air entrant et sortant pour éviter que le VRC ne cause de problèmes dangereux de surpression ou de dépression des locaux. Cette opération d'équilibrage doit être effectuée au moment de l'installation du VRC, puis vérifiée régulièrement par un entrepreneur qualifié et conformément aux directives du fabricant. Choisissez un appareil peu énergivore possédant une bonne efficacité énergétique en saison de chauffage, portant de préférence l'étiquette ENERGY STARMD.

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