Au cours des dernières années, les banques ont proposé des options quant à la fréquence des versements hypothécaires qui ont créé de la confusion et ont déçu certains clients 5 ans plus tard.

Plutôt que d’offrir un plan de remboursement efficace « accéléré aux deux semaines », ce dont un bon courtier hypothécaire discuterait avec vous, les clients ont été laissés à eux-mêmes pour décider s’ils étaient pour choisir le risque de payer simplement « aux deux semaines ». Voici les chiffres :

Prenons comme exemple un montant d’hypothèque de 100 000 $ (pour faciliter nos calculs) avec un amortissement de 25 ans, à un taux d’intérêt de 2,74 % et une durée de 5 ans.

Paiements mensuels : 460,01 $
Solde à l’échéance, 60 mois plus tard : 85 043,18 $

Calculons maintenant ce qu’auraient été des versements aux deux semaines et le solde à l’échéance, à la fin du terme de 5 ans.

Paiements aux deux semaines : 212,18 $
Solde à l’échéance, 60 mois plus tard : 85 043,60 $

Le solde est plus élevé de 0,42 $. La raison pour laquelle il y a une telle différence est que vous n’avez effectivement pas déboursé aucuns frais supplémentaires au prêteur au cours des 60 mois. La somme des paiements annuels

est pratiquement identique. Insérons maintenant le mot « ACCÉLÉRÉ » (aux deux semaines) dans l’équation.

Paiements accélérés aux deux semaines : 230,00 $
Solde à l’échéance, 60 mois plus tard : 82 563,13 $

Le solde à l’échéance est maintenant inférieur de 2 480,47 $, et vous avez payé 163,87 $ de moins d’intérêt au cours des 5 ans.  Excellent!

Comment cela s’est-il produit? Lorsqu’une personne choisit « accéléré » dans le scénario ci-dessus, le montant du versement mensuel augmente alors de 17,82 $, ou de 463,32 $ par année. Un montant additionnel de 2 316,60 $ est alors appliqué directement au solde de l’hypothèque.

L’ensemble de la situation s’améliore d’autant, car vous avez effectivement réduit votre période d’amortissement de 25 ans à 22 ans et 5 mois.

Soustraire 2,5 années à la durée d’une hypothèque de 25 ans ne semble pas important, mais vous en seriez sûrement très heureux dans 22,5 années! Imaginez avoir à votre disposition un montant de 460,00 $ tous les mois (par tranche d’hypothèque de 100 000 $) pendant 2,5 années.

Si nous avions utilisé un montant d’hypothèque de départ de 300 000 $, nous aurions calculé 1 380,02 $ par mois x 30, pour en arriver à un total de 41 400,60 $, ceci grâce à un seul mot : « accéléré ».

Cette question est soulevée presque tous les jours dans nos cercles sociaux. La réponse : Aujourd’hui est la bonne journée pourvu que l’acheteur ait trouvé la propriété spécifique qui lui convient sur tous les plans.

S’il est question d’une propriété qu’un acheteur prévoit conserver pendant au moins quelques années, la réponse est oui, le meilleur moment pour acheter est aujourd’hui.

Il est prévu qu’au cours des 7 à 10 prochaines années, les fluctuations quotidiennes, et même les fluctuations mensuelles, du marché auront tendance à ressembler aux mouvements d’un petit yoyo ayant des hauts et des bas. Cette théorie est celle de presque toutes les chartes de valeurs immobilières urbaines prévues pour 25 ans.

Certains facteurs clés dicteront non seulement la valeur continue, mais ce qui importe peut-être encore plus, ils détermineront votre propre capacité à ne pas bouger au cours de cette période magique de 7 à 10 ans :

• la localisation de la maison
• sa disposition
• son âge
• la dimension
• les installations récréatives
• les écoles
• la distance du lieu de travail
• la possibilité d’obtenir un revenu basé sur un logis au sous-sol

Et la liste continue…

Tenir compte de toutes ces variables est quelque chose qui nécessite du dévouement de la part de l’acheteur et du courtier immobilier. La recherche comme telle peut prendre plusieurs semaines ou davantage et peut générer des douzaines de visites. Cela représente suffisamment de défis sans avoir aussi à tenter de « synchroniser le marché » par rapport à la maison parfaite.

En ce qui concerne l’ordre des choses, vous devriez prévoir une courte période de chevauchement au cours de laquelle vous auriez accès tant à la résidence actuelle qu’à la nouvelle. Le fait de pouvoir installer les nouveaux recouvrements de plancher, terminer la peinture intérieure ou rénover les cuisines ou les salles de bains, et ce, sans avoir à vivre au milieu des travaux, vaut grandement un mois de location supplémentaire ou les coûts marginaux

du crédit-relais. Il est surprenant de constater à quel point les coûts engendrés sont inférieurs à ce que la plupart des clients croient.

Pendant votre recherche, n’oubliez pas que les numéros de MLS ne sont pas des indicateurs parfaits de ce qui se produit dans le marché d’aujourd’hui, comme dans littéralement « aujourd’hui ». Les données de MLS reflètent les contrats d’achat qui ont été négociés 30, 60, 90 ou même 120 jours avant la date de la transaction, laquelle se situe dans le rapport des mois précédents. En d’autres mots, au moment où les données de MLS indiquent une tendance dans un sens ou dans l’autre, ladite tendance est en changement depuis au moins 6 mois et peut renverser ou accentuer ce qu’elle avait indiqué au départ.

Où peut-on alors obtenir les données les plus précises? Parlez à des gens de première ligne, les courtiers immobiliers, les évaluateurs, etc., pour mieux comprendre les toutes dernières tendances. Demandez à un expert de l’industrie.

Les fluctuations à court terme des valeurs et des taux d’intérêt ne sont pas un facteur clé dans la plupart des décisions que prennent les gens quand vient le moment d’acheter. C’est plutôt la parfaite combinaison de tous les facteurs qui constitue un foyer au sein d’une collectivité et le fait que les propriétaires réalisent qu’ils gagnent à long terme en achetant une propriété, et non en s’abstenant de le faire.

Il s’agit de trouver un endroit que l’on peut appeler « un foyer » pendant une certaine période. Un endroit où vous pouvez vous installer et faire partie intégrante de la collectivité. Il n’existe aucun doute que le fait de posséder une maison fera toujours partie du rêve canadien.

Il est possible que le moment (court terme) soit imparfait, comme ce fut le cas pour certains acheteurs, en 2007, lors d’une prévente, alors que la date d’achèvement de la construction était prévue pour le printemps 2009. Néanmoins, quelques années plus tard, la plupart de ces gens étaient heureux d’avoir acheté au moment où ils l’ont fait. En fait, un grand nombre se sont avoués très satisfaits dès le printemps 2010.

L’accès à la propriété demeure le seul véritable plan d’épargne forcé et un des meilleurs investissements que nous pouvons faire socialement puisqu’il offre à une personne ou à une famille une forme de sécurité, une certaine stabilité et un sentiment d’appartenance.

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