Il arrive souvent que les emprunteurs soient fixés sur le taux de leur prêt hypothécaire parce que c’est le seul aspect du financement de leur logement qu’ils connaissent. Mais il est essentiel de regarder au-delà des taux et d’avoir une vue d’ensemble de ce qui est important lorsqu’il s’agit de vos besoins particuliers en matière hypothécaire.

Si on examine la différence entre un taux de 2,99 % et un taux de 3,04 $ en terme de dollars, par exemple, on voit qu’il s’agit de 2,66 $ de plus sur votre paiement mensuel par 100 000 $ d’emprunt hypothécaire. Sur un terme de cinq ans, cela signifie seulement 159,60 $ par tranche de 100 000 $. 

Bien que les produits hypothécaires à escompte offrent en général un taux d’intérêt plus bas ou à escompte plus élevé (comme le 2,99 % utilisé dans notre exemple), lorsqu’on les compare aux nombreux autres produits disponibles, ce taux plus bas est vraiment le seul avantage qu’ils offrent.

Le plus gros problème lorsqu’on considère seulement le taux, c’est que vous pouvez vous retrouver à payer des milliers de dollars en indemnité si vous optez pour une hypothèque de cinq ans à taux fixe, par exemple, et que vous décidez de déménager avant la fin du terme de cinq ans.

Les hypothèques à escompte ne vous permettent pas de transférer votre hypothèque à une autre propriété si vous en achetez une avant la fin de votre terme – donc la portabilité n’est pas une option avec ce type de produit. La portabilité est une option importante qui pourrait vous faire économiser à long terme, par exemple si la maison de vos rêves est à votre portée avant la fin de votre terme et que les taux ont augmenté, ce qu’ils ont tendance à faire sur une période de cinq ans.

Ce type de produit est utile seulement pour ceux qui n’ont pas l’intention de tirer parti des avantages qui les aident à rembourser leur prêt hypothécaire plus rapidement – comme les privilèges de remboursement anticipé, y compris les paiements forfaitaires.

Essentiellement, ce produit est idéal seulement pour les acheteurs d’un premier logement qui veulent des paiements fixes et qui ont peu ou pas d’occasions de faire des paiements forfaitaires au cours des premiers cinq ans de leur hypothèque, et les investisseurs en

logements qui veulent un taux fixe peu élevé et ne sont pas intéressés à faire des paiements forfaitaires.

On peut fort bien comprendre pourquoi ces produits sont attirants puisque bien des gens n’ont pas les moyens de faire un gros remboursement forfaitaire. Et qui a besoin d’un prêt hypothécaire portable lorsqu’il n’y a pas de plans de déménagement dans un proche avenir?

Mais il est important de se souvenir que bien des choses peuvent changer au cours de cinq ans ou du terme que vous choisissez pour votre hypothèque. Vous pourriez être transféré, trouver une maison plus grande, avoir des bébés, changer de carrière, etc. Cinq ans c’est long pour s’attacher.

Bien des gens ne signeront pas un contrat de plus de trois ans pour un téléphone cellulaire, alors pourquoi s’engageraient-ils pour une hypothèque de cinq ans dont ils ne peuvent pas se soustraire?

Une chose est sûre, c’est que vous pouvez quand même obtenir d’excellentes économies hypothécaires sans abandonner les avantages des hypothèques traditionnelles. Ainsi, de nombreux prêteurs peuvent offrir un escompte important si vous choisissez de clore la transaction en 30 jours.

Il y a aussi plusieurs autres manières d’obtenir vos propres escomptes. Par exemple, en choisissant des paiements hebdomadaires ou bihebdomadaires, ou en obtenant une hypothèque à taux variable mais en augmentant vos paiements pour qu’ils soient équivalents au taux de cinq ans en cours, vous serez rapidement en avant de vos affaires compte tenu de l’escompte typique de 0,1 % d’un produit à escompte – et vous n’aurez pas à vous passer des options.

Les banques ne donnent rien gratuitement – elles sont en affaires pour faire de l’argent. Voilà pourquoi il est essentiel de discuter de tous les menus détails notés en petits caractères dans les clauses des hypothèques à escompte. Il est important également de tenir compte de vos objectifs à plus long terme et de vous assurer que votre hypothèque répond à vos besoins particuliers.

Comme d’habitude, si vous avez des questions au sujet des taux hypothécaires ou d’autres questions liées aux hypothèques, je suis à votre service!

Si vous êtes propriétaires d’une maison d’un certain âge, il est fort probable que vous êtes toujours à l’affut de façons de réduire vos coûts de chauffage. L’ajout d’isolant à votre demeure vous aide non seulement à économiser dès maintenant, mais c’est aussi une manière de la préparer en anticipation des augmentations du coût de l’énergie à venir. Une maison bien isolée et économe en énergie réduit le besoin de chauffage pendant les mois plus froids et le besoin de refroidissement pendant les mois plus chauds.

Le meilleur moment d’améliorer l’isolation de votre maison est sans contredit lorsque vous faites des rénovations. Par exemple, ce n’est pas économique d’enlever votre revêtement extérieur pour ajouter plus d’isolant, mais si vous remplacez le revêtement parce qu’il est usé ou parce que vous voulez améliorer l’apparence de votre demeure, c’est le moment parfait d’ajouter de l’isolant aux murs extérieurs et de sceller les fuites.

Heureusement, il existe de nombreuses façons d’atteindre différents niveaux de rendement énergétique dans les plus vieilles maisons en ajoutant de l’isolant dans le grenier, dans les murs et sur la fondation et en réduisant les fuites d’air.

Améliorer le rendement énergétique
La première étape devrait toujours être de rendre votre maison plus étanche à l’air. Utilisez du calfeutrage et de la mousse isolante en aérosol pour colmater les brèches autour des fenêtres et des embrasures de porte et sous les seuils de porte. Inspectez et remplacer les bourrelets étanches et les sceaux usés des portes et des fenêtres. Ajoutez des garnitures d’étanchéité en mousse derrière les prises électriques et les commutateurs sur les murs extérieurs. Scellez les espaces autour des robinets et des évents extérieurs.

Vous réduirez ainsi les courants d’air, le bruit et la poussière de l’extérieur, ce qui rendra votre maison plus confortable et aidera en fait l’isolant de votre maison à mieux faire son travail.

L’amélioration de l’étanchéité à l’air de votre maison est une des mesures de rénovation les moins chères et les plus efficaces pour économiser de l’énergie que vous pouvez entreprendre. Sans cela, vous n’obtiendrez pas tous les avantages d’augmenter la quantité d’isolant déjà dans votre maison puisque les fuites d’air peuvent réduire l’efficacité de plusieurs sortes d’isolant.

Vous pouvez économiser jusqu’à 10 % de vos frais de chauffage pour une maison plus vieille typique en améliorant l’étanchéité à l’air de 30 % et en ajoutant R20 d’isolant dans le grenier, R10 sur les murs du sous-sol ou R10 sur les murs du sous-sol qui sont au-dessus du niveau du sol. Le coût varie de 7 500 $ à 15 000 $ ou plus selon l’isolant choisi, la quantité installée ou tout autre travail de rénovation que vous faites et le rendement énergétique premier de votre maison.

Pour réduire vos frais de chauffage de 25 %, il vous faudrait améliorer l’étanchéité à l’air de votre demeure de 30 %, ajouter un autre R20 au grenier et R15 aux murs extérieurs et du sous-sol. Ce travail peut coûter de 18 000 $ à 30 000 $ selon le travail à exécuter.

Au lieu d’ajouter de l’isolant, vous pourriez atteindre le même but de 15 % en installant de nouvelles fenêtres Energy-Star. Le coût de nouvelles fenêtres est de 15 000 $ ou plus selon le nombre de fenêtres à remplacer et les caractéristiques choisies. Il faut s’assurer que le pourtour des nouvelles fenêtres est bien étanche à l’air puisque les fuites peuvent diminuer leur valeur isolante.

Il est important de tenir compte de l’effet du rajout d’isolant et du calfeutrage sur l’ensemble de la maison. Bien qu’une meilleure étanchéité à l’air signifie moins de courants d’air et de perte de chaleur, cela réduit aussi la quantité d’air frais qui peut pénétrer dans la maison, ce qui entraîne une augmentation de l’humidité et des odeurs persistantes si l’on n’établit pas une ventilation efficace, grâce à un ventilateur-récupérateur de chaleur, par exemple.

C’est la raison pour laquelle, depuis plus de 30 ans, « bâtir serré – bien ventiler » est le credo des constructeurs et des rénovateurs soucieux de l’efficacité énergétique.

Souvenez-vous qu’il est toujours sage de faire vérifier le rendement énergétique de votre maison avant de décider quoi faire et combien investir. Pour formuler des plans particuliers pour votre maison, la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) recommande de retenir les services d’un conseiller qualifié en efficacité énergétique résidentielle pour entreprendre son évaluation. On peut obtenir des évaluations et des cotes énergétiques de fournisseurs agréés par le programme ÉnerGuide de Ressources naturelles Canada. Pour plus d’information sur la manière de trouver un organisme de service qualifié, visitez le Système de cote ÉnerGuide.

La SCHL offre un vaste éventail de renseignements utiles pour les propriétaires sur les technologies et les pratiques durables et la rénovation énergétique sur www.schl.ca ou en téléphonant le 1-800-668-2642.

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