Déterminez quel est votre budget : Téléchargez l’appli Mes Outils Hypothécaires à partir de Google Play ou Apple Store pour vous aider à calculer vos paiements hypothécaires, le prix que vous pouvez vous permettre, le revenu qu’il vous faut pour obtenir un prêt hypothécaire et même vos frais de clôture! Vous pouvez aussi communiquer directement avec moi au moyen de l’appli, de sorte que je puisse répondre à toutes vos questions.
 

Économisez pour votre mise de fonds : Pour la mise de fonds, vous voudrez au moins 5 % du prix d’achat, et il vaut mieux 20 %, sinon vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire. Votre mise de fonds peut venir de vos propres économies ou d’un REER.
 

• En vertu du Régime d’accession à la propriété créé par le gouvernement fédéral, les acheteurs d’une première propriété peuvent utiliser jusqu’à 60 000 $ provenant de leurs REER (120 000 $ dans le cas d’un couple).

• CONSEIL DE PRO : Le Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) est expressément conçu pour aider les acheteurs d’une première propriété à épargner pour leur mise de fonds sans avoir à payer d’impôt sur l’intérêt gagné sur leurs économies.

Profitez des programmes à l’intention des acheteurs d’une première propriété : Le saviez-vous? Les acheteurs d’une première propriété ont droit à une exemption réduisant ce que vous avez à payer en droits de cession immobilière. Le montant varie selon la valeur de la propriété.

• CONSEIL DE PRO : De plus, l’Ontario, la Colombie-Britannique, l’Île-du-Prince-Édouard et la Ville de Toronto offrent une remise des droits de cession immobilière pour les acheteurs d’une première maison.
   

Obtenez une préapprobation : La préapprobation hypothécaire signifie qu’un prêteur a confirmé (par écrit) que vous êtes admissible à un prêt hypothécaire d’un montant donné, compte tenu de la documentation que vous avez soumise sur votre revenu actuel et de vos antécédents de crédit. Une préapprobation précise habituellement la durée, le taux d’intérêt et le montant d’un prêt hypothécaire. Elle reste valable pendant une courte période, sous réserve de certaines conditions.

Il y a des avantages à obtenir une préapprobation :
 

• Elle confirme le montant maximum que vous pouvez vous permettre de payer.

• Elle peut vous garantir un taux d’intérêt donné pendant 90 à 120 jours, tandis que vous cherchez votre nouvelle maison.

• Elle indique au vendeur que votre financement ne devrait pas poser de problème. Cet aspect est extrêmement important si la concurrence est vive et qu’un vendeur reçoit de nombreuses offres.

Comprenez ce que sont les frais de clôture : Les frais de clôture sont des frais ponctuels associés à l’achat ou la vente d’une maison. Ils sont distincts de l’assurance hypothécaire et de la mise de fonds. Habituellement, ces frais varient de 1,5 % à 4 % du prix de la maison, plus ou moins d’un endroit à l’autre. Tenez compte de ces frais dans votre budget maximum, pour vous aider à choisir une maison qui est entièrement dans vos moyens et ainsi vous assurer un avenir financier stable et sûr.

Les frais de clôture comprennent les éléments suivants :
 

• Droits de mutation ou de cession immobilière : Le montant est un pourcentage du prix d’achat de votre maison, qui varie d’une province à l’autre. Certaines villes, comme Toronto, imposent aussi des droits de mutation municipaux.

• Frais juridiques et frais connexes : Vous pouvez prévoir au moins 500 $ (plus taxe) en frais juridiques relatifs à la préparation et à l’enregistrement de documents officiels.

• Assurance-titres : La plupart des prêteurs exigent que l’acheteur retienne une assurance-titres, pour les protéger au cas où surviendrait un différend sur la propriété. L’assurance-titres s’achète par l’entremise de votre notaire. La prime peut être de 300 $ ou plus.

• Taxe provinciale sur l’assurance de la SCHL : La prime de l’assurance de la SCHL est financée à même l’hypothèque, mais la taxe provinciale s’y rapportant est habituellement payable auprès de votre notaire, et est parfois déduite de votre avance.

• Inspection : Il est vivement recommandé d’inclure une inspection de la maison comme condition à votre offre d’achat, pour vous éviter des surprises futures. Une inspection peut coûter environ 500 $.

• Évaluation : Une évaluation indique au prêteur la valeur de revente de la maison en cas de défaut de paiement de votre part. Le coût est habituellement de 400 $ à 600 $, mais est en général payé par le prêteur.

• Assurance habitation : L’assurance habitation couvre le coût du remplacement de votre maison et de son contenu. Elle doit être contractée dès le jour de la clôture. La prime peut être payable mensuellement ou annuellement.

• Frais payés d’avance : Vous aurez peut-être à rembourser le propriétaire précédent des frais payés d’avance, tels qu’impôts fonciers, électricité et ainsi de suite.

• Impôts fonciers : Les impôts fonciers sont à payer chaque année. Le montant est calculé en fonction de la valeur de la propriété, et il varie selon la municipalité. Si le propriétaire précédent a déjà payé le montant pour l’année en cours, vous devriez le rembourser.

Assurez-vous convenablement : L’achat d’une maison est probablement le plus grand investissement de votre vie. Vous voudrez le protéger.

Diverses assurances sont possibles pour votre propriété :

• Assurance titres : La plupart des prêteurs exigent une assurance titres, pour le cas où il surviendrait un différend sur la propriété. Cette assurance est obtenue par l’entremise de votre avocat ou notaire, et coûte habituellement 100 à 300 $.

• Assurance protection hypothécaire : L’assurance protection hypothécaire est une assurance facultative qui protège votre famille en cas d’événement malheureux à l’avenir. De nombreux propriétaires pensent être protégés par leur police d’assurance-vie, mais le Régime Protection hypothécaire de Manuvie est différent. Avant de boucler la transaction, il est important d’examiner les coûts et la couverture selon votre situation.

• Assurance habitation et incendie : L’assurance habitation et incendie est obligatoire. Elle doit être en place avant la clôture de la transaction. Vous ne savez pas combien prévoir pour la prime? Obtenez des prix de différentes compagnies d’assurance! Votre notaire ou moi-même pourrons vous en recommander.

• Assurance prêt : L’assurance prêt est requise seulement si vous achetez une maison avec une mise de fonds inférieure à 20 %.

Peu importe que ce soit un condo, une maison en rangée, un bungalow ou une maison à deux étages, l’achat de votre première propriété est un événement mémorable. Cependant, le processus hypothécaire peut être intimidant – et voilà où je peux vous être utile. Si vous pensez entamer votre parcours en vue d’acheter votre propriété, n’hésitez pas à communiquer avec moi dès aujourd’hui!

Perspectives économiques, de Sherry Cooper 

L’indice des prix du service interagences a de nouveau baissé en mai. Il en est maintenant à 2,4 % de baisse sur un an et 14,4 % de baisse par rapport au sommet du début de 2022, quand le taux directeur était d’à peine 25 points de base. Le prix moyen des transactions est plus bas de 4 % qu’un an plus tôt, et de presque 15 % qu’au sommet.

Sauf à Calgary, les marchés immobiliers du pays sont favorables aux acheteurs, car l’inventaire de maisons en vente a augmenté alors que les ventes ont ralenti. À Calgary, les prix étaient presque 10 % plus élevés en mai qu’un an plus tôt, atteignant de nouveaux records de mois en mois. Pendant ce temps, à Vancouver, à Toronto et à Montréal, les prix sont stables ou en baisse depuis un an, et ils restent sous les niveaux élevés du début de 2022.

Les principaux facteurs des bons résultats de Calgary sont la forte croissance démographique (y compris par la migration interprovinciale), une meilleure abordabilité et des valeurs que les investisseurs trouvent intéressants.

Malgré leur progression décevante depuis que la Banque du Canada a commencé à hausser les taux d’intérêt en mars 2022, les prix des maisons restent élevés : ils ont triplé sur les deux dernières décennies, augmentant en moyenne de 5,7 % par année alors que l’inflation était en moyenne de 2,2 % par année pendant la même période.

Par ailleurs, le rendement total de la Bourse de Toronto dans la même période a été encore sensiblement plus élevé, soit 7,9 % en moyenne par année sur 20 ans. Même après la récente mini-vague de liquidation d’actions, le TSX a offert un meilleur rendement que l’immobilier. Et le marché boursier américain a encore progressé nettement plus que le TSX.

Évidemment, il y a de grandes différences entre ces deux catégories d’actif. Les actions sont des investissements passifs qui ne fournissent pas un lieu où vivre et qui n’exigent ni réparations, ni entretien. L’habitation est davantage qu’un investissement financier. C’est un choix de style de vie qui fournit le logement dont chacun a besoin.

La Banque du Canada continuera d’abaisser les taux d’intérêt à mesure que l’inflation baisse vers sa cible de 2 %. Nous prévoyons que le taux directeur chutera à environ 3 % d’ici la fin du présent cycle d’assouplissement. Mais déjà avec une réduction d’à peine un quart de point, les rendements des obligations ont déjà chuté fortement.

De nombreux prêteurs hypothécaires, dont trois des six grandes banques canadiennes, réduisent franchement les taux hypothécaires fixes – pour le bonheur de ceux qui devront renouveler leur prêt dans les prochains mois. Les prêteurs ajustent leurs taux à la suite de la chute de presque 40 points de base des rendements obligataires, lesquels sont habituellement la référence pour l’établissement des taux hypothécaires fixes.

Plus de 70 % des prêts hypothécaires seront à renouveler d’ici deux ans. Des taux hypothécaires en baisse pourraient aider à amortir le choc qui attend les quelque 2,2 millions d’emprunteurs hypothécaires devant renouveler.

Cependant, la baisse des taux ne garantit pas que tous les prêteurs offriront des taux également bas dans leur offre de renouvellement. Habituellement, elles n’offrent pas d’emblée leurs taux les plus bas. Voilà où un courtier hypothécaire fournit un service précieux, renseignant les emprunteurs sur les options possibles, ce qui leur donne des armes pour négocier un meilleur taux même s’ils ne veulent pas changer de prêteur.

Pour les prêts hypothécaires assurables, l’emprunteur n’a pas besoin de se qualifier à nouveau s’il change de prêteur. Pour les prêts non assurés par contre, le surintendant du BSIF, Peter Routledge, a récemment rejeté les demandes renouvelées de supprimer le test de résistance hypothécaire pour les prêteurs sous réglementation fédérale. Le fait de connaître vos options pour améliorer votre pouvoir de négociation auprès de votre prêteur actuel reste payant.

Un nombre record de condos en revente sont sur le marché, et la nouvelle construction atteint aussi un record. Il reste une pénurie à long terme de logements abordables à louer ou à acheter, mais il faudra probablement encore un an avant que les marchés s’équilibrent, et l’avantage reste aux vendeurs.

L’activité immobilière a probablement touché le fond, et elle devrait reprendre à mesure que les taux d’intérêt baissent.